신용점수 올리는 법 — 금융사가 실제로 보는 기준과 관리 순서

신용점수를 올리려고 검색하면 카드를 꾸준히 쓰라거나 통신비를 등록하라는 조언이 쏟아집니다. 그런데 이 항목들은 점수에 미치는 영향이 서로 크게 다릅니다. 무엇을 먼저 해야 하는지 알려면 평가 구조부터 봐야 합니다.

점수는 어떻게 매겨지나

국내 개인신용평가는 나이스평가정보(NICE)와 코리아크레딧뷰로(KCB) 두 곳이 담당하며, 1점에서 1,000점 사이로 산정합니다. 두 회사의 평가 방식이 달라 같은 사람도 점수가 다르게 나옵니다. 금융사는 대출 종류에 따라 어느 회사 점수를 볼지 선택합니다.

평가에 반영되는 항목은 크게 네 가지입니다.

다른 어떤 관리보다 효과가 큽니다. 반대로 말하면, 단 한 번의 연체가 오랜 기간 쌓아 온 점수를 무너뜨릴 수 있습니다.

카드를 많이 쓰는 것 자체보다, 부여된 한도 중 얼마를 쓰고 있는지가 중요합니다. 사용률이 높으면 자금 여력이 부족하다는 신호로 읽힙니다.

신용카드를 한 번도 쓰지 않아 평가할 자료가 없는 상태(이른바 신파일러)는 점수가 높게 나오지 않습니다. 판단할 근거가 없기 때문입니다.

금융거래 이력이 적은 경우 특히 효과가 있는 방법입니다. 다음 항목의 성실납부 실적을 본인이 제출하면 가점을 받을 수 있습니다.

제출은 나이스지키미, 올크레딧 등 신용평가사 사이트나 앱에서 직접 할 수 있습니다. 6개월 이상 성실납부 실적이 있어야 반영되며, 기간이 길수록 가점 폭이 커집니다.

같은 금액을 빌려도 금융기관 종류에 따라 평가가 다릅니다. 은행권보다 카드사·캐피탈·저축은행·대출중개업체 순으로 부정적 영향이 커집니다. 금리가 비슷하다면 업권을 먼저 확인하는 편이 좋습니다.

여러 곳에서 동시에 대출을 받거나 단기간에 신규 대출이 늘어나는 것도 부정적으로 작용합니다.

본인의 신용점수를 조회하는 행위는 점수에 영향을 주지 않습니다. 2011년 10월부터 조회 이력은 평가에 반영되지 않도록 제도가 변경되었습니다. 마음 놓고 주기적으로 확인하시면 됩니다.

다만 여러 금융사에 실제로 대출을 신청한 기록은 다릅니다. 이것은 조회가 아니라 신용거래 시도로 기록됩니다.

참고: 금융위원회·금융감독원 개인신용평가체계 개편 방안, 한국신용정보원 안내 자료. 평가 항목별 가중치는 평가사별로 다르고 비공개이므로, 구체적인 점수 변동은 나이스지키미·올크레딧에서 본인 기준으로 확인하시기 바랍니다.

대출 이자가 실제로 어떻게 계산되는지 궁금하다면 대출 이자, 왜 이렇게 많이 내는 걸까 를, 절세 계좌 활용은 ISA 계좌, 직장인이 꼭 알아야 할 절세 통장 을 함께 보시기 바랍니다.